银行小微贷“真相”

一场围绕小微贷款的“蛋糕争夺战”正日趋激烈：根据银监会发布的数据，截止到2012年12月，除了中国工商银行、中国银行外，其他上市银行的小微贷款业务均增速迅猛，平均增速超过18。22%。

有人形象地将小微贷款——曾经不被看好的边缘业务——视为银行寻找曙光的“新大陆”；也有小企业主因此欢呼——他们觉得可以更容易从银行借到更低息的贷款了。

“我必须给银行小微贷泼一盆冷水了，”国务院研究室工交贸易司副司长陈永杰说，“根据国务院做过的统计，中国只有3%左右的小企业从银行拿到过借款，事实上，只不过是表面繁荣。”

事实也许更接近于天津小企业主石楠的抱怨：“如果银行真这么容易借到钱，谁还去找小贷公司？”

幸运的石楠

石楠是这3%申请到贷款中的一个。

他在天津滨海新区经营一家环保幕墙装饰公司。原材料价格低的时候，石楠就需要进料储备，通常都需要近百万资金，而项目多的时候他不可能有这么多流动资金。

于是，他在天津农商行申请了贷款，对石楠来说，他并不介意银行审批的复杂，他更关心成本。

石楠选择的是担保贷款。和抵押贷款不同的是，他拿到的不是现金而是银行承兑汇票。这样一来，石楠除了要付贷款利息之外，还要付承兑汇票手续费和票据贴现利息。

【小贴士】

担保贷款：是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

抵押贷款：抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。

“我算过，一笔500万元的一年期贷款，我的成本大概是60万，企业还哪里有利润呢。”石楠算过各种方法的贷款，银行担保贷款还是最划算和风险最小的，只是对公司资质的要求比较高。

急需用钱的时候，石楠也去借过利息更高的“高利贷”。

有一次，公司需要200万给一个正在进行的项目补货，手头没钱的他申请了贷款，却左等右等审批不下来。于是他把路虎越野车抵押给典当行，套现了三十万先买了急用的原料，两个星期后贷款批下来，他又花三十二万把路虎赎了回来。

后来，石楠才知道，银行批贷有前后次序，贷款额度大的优先，在银行存款多的优先。给他办贷款的业务员告诉他，因为他平时贷款额度比较大，已经算是快的了，有的人根本排不上队。

当然，石楠只关心成本是因为公司有四个财务人员，他根本不用操心审批过程到底有多复杂。

记者征询多家银行得知，申请银行贷款通常所需材料包括：营业执照、技监局代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡、企业法定代表人身份证复印件、个人简历、公司章程、验资报告、联营协议、近一年结算账户明细、三年财务报表、融资合同。

“第一次申请贷款时，我光是交个申请就跑了三遍银行，”石楠公司的财务小蕊告诉中国周刊记者，“后来我是找专业写申请的公司，花了500块钱买到了合格的申请。”

记者致电招商银行深圳分行业务员，他透露，一般而言，规模小，利润低，风险高的行业，银行都不会批贷，而且银行对有一定固定资产的个人，即便不是抵押贷也需要审核房产。而批贷速度和申请人在银行存款、理财产品等业务量有直接关系。

“我还算是幸运的，能申请到贷款。我的朋友公司在外地，来天津做外业在两边的银行都申请不到贷款。”石楠说。

可他自己也许没有意识到，比起那97%，他的幸运很可能来自于5500万的公司注册资本。更多小企业没有这样的资金实力，也就得不到银行的青睐。

表面繁荣

一面是小企业主借不到钱，另一面却是银行小微贷款业务的飘红。

据央行公布的2012年金融机构贷款投向统计报告显示，截至2012年末，全国小微企业贷款余额11。58万亿元，同比增长16。6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。除一直主打小微金融牌的民生银行、华夏银行等民营银行外，不少国有银行、股份制银行也开始调整战略全面进军小微市场。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，“这是利率市场化和金融脱媒倒逼之下的结果，银行不得不‘下沉’业务，如果中小银行现在还不开始做小微贷，利率市场化之后再想转型难度非常大。”

单纯从政策角度讲，银行业务“下沉”，对扶持中小企业发展来说是大有裨益的。

今年年初，银监会在下发全年各重点业务相关指导意见中，要求增加“小微企业贷款客户数量不低于上年同期水平”的考核指标，也就是小微贷增速不低于上一年水平。

早在2012年，银监会就已经提出过“两个不低于”的小企业贷款考核目标，即信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速、信贷投放的增量要确保不低于上年，从而推动银行信贷支持小企业发展。

可是在这样的大背景下，如果小企业主都借不到钱，三年时间，“不低于”政策又是如何执行的？

陈永杰介绍，近三年统计数据，中小企业融资比例均达到30%，如果真的按照这个标准衡量，中国解决小企业融资问题已经站在了世界领先水平。

“短短的几年之内怎么达到这个水平？”陈永杰发现，方法很简单，“只要改一改统计标准。”

2012年，陈永杰参加某银行小微贷专项座谈会。会议间隙，他询问企业情况，结果得知，与会企业中营业收入规模没有一个是低于千万级的，“好几个上亿，人数最大的是四千多人。”

2011年国务院重新颁布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，不同行业划分中小企业标准不同，例如，房地产行业营业收入在20亿以下属于中小企业，信息传输业营业收入10亿以下，还有其他一栏只要人数小于三百人，没有营业收入上限。

陈永杰发现，在国务院最新统计中，超过一百亿元的小企业就有17家。

“什么概念？小型企业的销售收入应该是千万级，我们达到了一百亿。这还是小企业吗？这样的指标再高又和小企业有什么关系？”

陈永杰道出了银行小微贷的表面繁荣：“我们的监管部门表面上是大力发展小金融，我跟他们有过接触，实际上他们有一系列的考虑，推动小金融的发展是有顾虑的，我觉得这是一个大缺陷。”

银行的顾虑

最大的顾虑，恐怕就是银行的切身利益。

天津某银行小微部客户专员马方（化名）告诉《中国周刊》记者，“目前准入的控制还是维持在中型企业的标准，虽然略有放宽，还是无法满足小企业尤其是小微企业。”

在马方的团队里，中小企业贷款团队是一个专门的流水线，有专门的销售人员、审批人员和贷后管理人员。目前，他们给中小企业贷款，有两种模式。一是走大企业贷款的流程通过资质审批，但能过关的中小企业凤毛麟角。而另一种是办个人信用卡，但这种方法增加了是银行的坏帐率。

马方介绍，大部分小微贷选择的是第二种。而银行对小微企业不良贷款率的容忍水平仅为1%，基本沿袭了对中大型企业不良贷款率的要求。

郭田勇坦言，现实中小企业的不良率不可能和大企业持平。尽管“国九条”已经提出要求，提高对小微不良贷款率的容忍度，但是根据银监会公布的数据，目前没有商业银行主动上调小微贷款不良率。

“对于银行来说，贷款不良率越低，资本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上调不良贷款率容忍度，可能给银行带来利益损失。更准确地说，在市场化原则下，银行不会放松其对风险的控制。”

平安银行新一年年报数据显示，2012年不良贷款总余额68。66亿元，不良率0。95%，而小微贷款不良率为1。24%。

年报发布后，平安银行表示，不良贷款率高主要是受国内经济增速放缓等外部环境影响，民营中小企业经营困难、偿债能力下降，银行资产质量面临较大压力。

而陈永杰却不认同利益受损，“大银行只不过是对发展真正的小金融没有多少动力。因为通过行政性垄断的存贷款利差，他们可以毫不费劲地赚钱。”

陈永杰指出，目前上市银行的利润占整个上市公司的一半以上，即便给小企业提供更多贷款，结果仅仅是银行赚得没有现在多，“这就是我们的政策，保护那些越来越好的，差的就永远无人问津。”

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