大学生农村创业贷款：被遗忘的金矿。
近日，CCTV曝光了中大财富P2P集资诈骗案件。自2014年5月起，中大财富P2P网络信贷平台通过发布虚假“标的”向社会公开“约标”3.56亿元，实际吸收约6000名投资人共1.8亿元投资款。至案发，近5000名投资人约6800万元资金未能还本付息。
其实，从2013年开始，P2P跑路的事情就屡见不鲜。CCTV的看法是网贷平台不仅没有第三方资金管理平台，还可以随意动用投资人的资金。一些网贷平台出现平台的老总自己从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上。
而事实上，P2P贷款在中国已经变了味，其真正的市场需求农村市场并没有被挖掘，打着P2P名义的集资诈骗风起云涌，而真正的金矿却被遗忘了。
一、P2P贷款的起源和异化
现在我们说的P2P贷款，是孟加拉穷人的银行家，穆罕默德•尤努斯(Muhammad Yunus)发明的，他以此获得了2006年诺贝尔和平奖，他开创和发展了“小额信贷款新模式”的格莱珉银行，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，实际改善了孟加拉乡村的贫穷状况。
P2P的起源就在农村，它的出现是为了解决传统信贷体系覆盖不到的农村地区，解决小农生产的资金需求。
而到了中国，大部分P2P公司都没有去做繁琐的农村小额贷款市场，而是转而承担了城市信贷的业务。
我们看到，出事的P2P项目，基本是个人集资于P2P平台，然后P2P平台自行设立一个大项目来使用资金，风险依赖于这个项目的成败，而有的P2P干脆就发布虚假项目来吸引资金。通过高利率，借新债还旧债，搞成事实上的非法集资。
等到资金链不能再膨胀，就携带资金跑路，众多做着发财梦的投资者血本无归。
而从利率看，正常的工农业生产很难获取那么高的年化收益率，真正的高利率，低风险的好项目，并不难获得银行信贷，它们不需要P2P贷款来解决资金问题。
而找到P2P的，都是银行难以贷款的，无担保或者担保不足的高风险项目，而P2P平台的审核能力并不高于银行信贷员。
结果就是，即使P2P平台是善意的，P2P贷款的风险也极高。中国现在的所谓P2P并非针对个人生产生活的临时资金需求，而变成了拿不到贷款项目的融资渠道。再加上一些P2P平台设立本身就为了集资跑路，风险就很大。
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